Co to jest APR i co to oznacza dla Twoich kart kredytowych?

17.02.2021
Category: Twoja Karta

Dążymy do pełnej przejrzystości w naszej misji, aby uczynić świat mądrzejszym, szczęśliwszym i bogatszym. Oferty na The Ascent mogą pochodzić od naszych partnerów – to sposób, w jaki zarabiamy – i nie sprawdziliśmy wszystkich dostępnych produktów i ofert. Ta przejrzystość dla Ciebie jest podstawą naszej rzetelności redakcyjnej, na którą nie ma wpływu wynagrodzenie.

Podziel się tą stroną:

Źródło obrazu: Getty Images

APR oznacza roczną stopę procentową i informuje o kosztach pożyczenia pieniędzy w ujęciu rocznym. Chociaż terminy RRSO i stopa procentowa są często używane zamiennie, mają one zasadniczo różne znaczenia. Mając to na uwadze, oto podstawowe informacje na temat RRSO, jak różni się ona od stopy procentowej, w jaki sposób wystawcy kart kredytowych określają Twoją RRSO, jak zmienia się RRSO w czasie i kilka sprytnych sposobówuniknięciaAPR kart kredytowych.

RRSO a stopa procentowa

Jeśli chodzi o różne rodzaje pożyczek, często można pomylić RRSO i oprocentowanie – co jest zrozumiałe, bo tak naprawdę są dość podobne.

Stopa procentowa odnosi się do opłaty nałożonej przez pożyczkodawcę, wyrażonej w ujęciu rocznym jako procent salda zadłużenia. Na przykład, jeśli jesteś komuś winien 1000 USD i nalicza Ci 10% odsetek, płacisz roczną stawkę 100 USD za pożyczenie pieniędzy.

Z drugiej strony RRSO to miernik całkowitego kosztu pożyczenia pieniędzy, obejmujący wszelkie opłaty, które należy uiścić pożyczkodawcy. Na przykład, jeśli uzyskasz kredyt hipoteczny z oprocentowaniem 4% i zapłacisz 2000 USD opłaty za udzielenie kredytu, aby otrzymać pożyczkę, rzeczywisty koszt pożyczki wynosi więcej niż 4% salda zadłużenia w ciągu roku.

Jeśli chodzi o karty kredytowe, warunkiwymienne. Nawet jeśli Twoja karta pobiera roczną opłatę, tak naprawdę nie jest to koszt związany z pożyczaniem pieniędzy. Jedyną opłatą związaną z pożyczką, której używa twoja karta kredytowa, są odsetki, więc w przypadku kart kredytowych RRSOtostopa procentowa, którą zapłacisz, aby pożyczyć pieniądze.

W jaki sposób ustalana jest stopa oprocentowania Twojej karty kredytowej

RRSO dla kart kredytowych znacznie się różni, ale generalnie zależy od co najmniej jednego z trzech głównych czynników:

  • Twoja historia kredytowa.Wiele kart kredytowych daje pożyczkobiorcom zdoskonałymi wynikami kredytowyminiższe RRSO niż ci, którzy mają taki sobie kredyt. Na przykład określona karta kredytowa może oferować RRSO w wysokości 12,49%, 17,49% i 21,49%, w zależności od kredytu pożyczkobiorcy.
  • Najwyższa stawka.Zdecydowana większość APR kart kredytowych jest zmienna i większość zależy od podstawowej stawki w USA. Podstawowa stopa procentowa jest bezpośrednio zależna od stopy funduszy federalnych, czyli stopy procentowej kontrolowanej przez Rezerwę Federalną lub Fed. Jeśli Fed podwyższy lub obniży stopy procentowe, możesz spodziewać się odpowiedniego wzrostu oprocentowania karty kredytowej.Konkretna karta kredytowa i wystawca.Wiele kart kredytowych (zwłaszcza kart kredytowych sklepowych) oferuje jedną RRSO dla wszystkich kredytobiorców, niezależnie od historii kredytowej. Jednak większość nadal różni się w zależności od stawki podstawowej. Aby wymienić konkretny przykład, karta kredytowa Sam’s Club®, wydana przez Synchrony Financial, oblicza swoją APR jako stawkę główną plus 19,65% dla wszystkich posiadaczy kart.W jaki sposób Twoja APR jest wykorzystywana do obliczania odsetek

    Tutaj jest to trochę bardziej skomplikowane. APR to łatwa koncepcja, jeśli kwota, którą jesteś winien, pozostaje stała dzień po dniu i miesiąc po miesiącu. Z drugiej strony saldo karty kredytowej zwykle często się zmienia.

    Większość wydawców kart kredytowych oblicza odsetki za pomocą metody „średniego salda dziennego. Emitent najpierw podzieli twoją APR przez 365, aby określić twoją dzienną stawkę okresową, która zostanie pomnożona przez liczbę dni w cyklu rozliczeniowym w celu ustalenia miesięcznej stopy procentowej.

    Następnie ustalane jest średnie saldo karty kredytowej na każdy dzień miesiąca i mnożone przez miesięczną stopę procentową.

    Oto uproszczony przykład. Załóżmy, że Twoja karta kredytowa ma RRSO 18,99%, a cykl rozliczeniowy w tym miesiącu ma 30 dni. Dzielenie RRSO przez 365 i pomnożenie przez 31 daje miesięczną stopę procentową 1,612%.

    Załóżmy teraz, że na początku miesiąca na karcie było saldo w wysokości 1000 USD, a 15 dni po miesiącu, w którym dokonałeś zakupu za 500 USD, czyli jedyny raz, kiedy korzystałeś z karty w ciągu miesiąca. Oznacza to, że Twoje saldo wynosiło 1000 USD przez pierwsze 15 dni i 1500 USD przez pozostałe 15 dni, co daje średnie dzienne saldo w wysokości 1250 USD.

    Zastosowanie miesięcznej stopy oprocentowania 1,612% do 1250 USD powoduje naliczenie miesięcznych odsetek w wysokości 20,15 USD.

    Jak zmienia się APR karty kredytowej w czasie

    Wspomniałem wcześniej, że RRSO karty kredytowej zasadniczo zależą od stawki głównej, więc przyjrzyjmy się bliżej, jak to działa.

    Podstawową stopę procentową Stanów Zjednoczonych ustala się, dodając 3 punkty procentowe do docelowej stopy funduszy federalnych, czyli stopy procentowej ustalanej przez Federalny Komitet Otwartego Rynku (FOMC) zajmujący się tworzeniem polityki Rezerwy Federalnej.

    Od stycznia 2019 roku docelowy zakres stopy funduszy federalnych wynosi 2,25% -2,50%. Dodanie 3 punktów procentowych do wyższego końca tego zakresu daje główną stopę na poziomie 5,5%. Dlatego jeśli APR Twojej karty kredytowej jest określany przez dodanie 16,49% do stawki podstawowej, uzyskasz APR w wysokości 21,99%.

    FOMC zazwyczaj podnosi lub obniża docelową stopę funduszy federalnych w krokach co 25 punktów bazowych (0,25%). W naszym przykładzie kolejna podwyżka stóp przyniosłaby RRSO Twojej karty kredytowej do 22,24%, a obniżka stóp zmniejszyłaby stopę procentową do 21,74%.

    Unikanie APR karty kredytowej

    Jedna kluczowa kwestia, na którą należy zwrócić uwagę – APR kart kredytowych sąwysokie. Chociaż możesz znaleźć kredyt hipoteczny lub kredyt samochodowy z APR pośrodku jednocyfrowej wartości, po prostu nie będzie tak w przypadku kart kredytowych. Średnia roczna stopa oprocentowania karty kredytowej w USA wynosi około 17,5%, a wiele osób płaci znacznie więcej.

    Na szczęście istnieje kilka sposobów uniknięcia APR karty kredytowej, poza oczywistym „nie używaj kart kredytowych.

    Po pierwsze, konkurencja w branży kart kredytowych jest na najwyższym poziomie, więc wydawcy kart kredytowych starają się łączyć ze sobą wprowadzającymi ofertami. W rezultacie możliwe jest uzyskanie karty kredytowej, która ma 0% RRSO przez 18 miesięcy lub dłużej. Niektóre z najlepszych kart kredytowych 0% RRSO pozwalają również na zdobywanie nagród i nie mają żadnych opłat rocznych.

    Jeśli masz zadłużenie na karcie kredytowej, na rynku dostępnych jest wiele produktów kart kredytowych zaprojektowanych specjalnie do przelewów sald. Możesz również znaleźć oferty przelewów salda 0% APR na 18 miesięcy lub dłużej, a niektóre karty kredytowe do transferu salda nie pobierają opłaty (chociaż około 3% przelewu jest standardem).

    Wreszcie, jeśli szukasz bardziej trwałego rozwiązania, pożyczka osobista może pomóc obniżyć RRSO, zapewnić stałą miesięczną płatność i pomóc w spłacie zadłużenia na karcie kredytowej w określonym czasie.

    Nasz ekspert od kart kredytowych korzysta z tej karty i może zarobić 1148 USD (poważnie)

    Tak długo, jak spłacasz je co miesiąc, karty kredytowe są nie do pomyślenia dla doświadczonych Amerykanów. Chronią przed oszustwami znacznie lepiej niż karty debetowe, pomagają podnieść Twoją zdolność kredytową i mogą każdego roku odkładać setki (lub tysiące!) Dolarów z powrotem do kieszeni.

    Ale przy tak wielu dostępnych kartach musisz mądrze wybierać. Ta najwyżej oceniana karta umożliwia płacenie 0% odsetek od zakupów do końca 2021 r., Oferuje jedne z najbardziej hojnych nagród cashback, jakie kiedykolwiek widzieliśmy (do 5%!), I nadal ma roczną opłatę w wysokości 0 USD.

    Dlatego nasz ekspert – który przejrzał setki kart – zapisał się na tę kartę osobiście. Kliknij tutaj, aby uzyskać bezpłatny dostęp do najlepszego wyboru naszych ekspertów.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy