Co właściwie mogę zrobić z wysoką zdolnością kredytową?

17.02.2021

Niedawno sprawdziłem swoją zdolność kredytową u dwóch dostawców moich kart kredytowych. Wydaje się, że waha się między 790 a 815. Jedna usługa określa wynik jako wynik FICO, a druga wyraźnie mówi, że jej wynik pochodzi z Transunion.

Co właściwie mogę zrobić, aby wykorzystać tak wysoką zdolność kredytową na swoją korzyść?

Jedynym nowym długiem, jaki mógłbym zaciągnąć, byłby mały HELOC lub kredyt samochodowy. Czy wysoki wynik daje mi jakąkolwiek siłę negocjacyjną z pożyczkodawcą, aby uzyskać lepszą stopę procentową? Czy powinienem traktować wynik jako kartę w ręku, czy jest to coś, co powinienem pokazać na początku negocjacji?

Czy wysoki wynik kwalifikuje mnie do rabatów na ubezpieczenie?

Czy wysoki wynik otwiera jakieś możliwości zarabiania większych odsetek na kontach oszczędnościowych?

Typowa rada, którą czytam, to refinansowanie kredytu hipotecznego. Generalnie wydaje się to dobrą radą, ale nie dotyczy moich osobistych okoliczności. Mam 3,5% na 15-letnią notatkę, a pozostało 9 lat. Przypadkowy przegląd obecnych stawek sugeruje, że być może mógłbym zeskrobać z tego 0,5%, ale nie wydaje się wart wysiłku i kosztuje pół procent.

5 odpowiedzi 5

Co właściwie mogę zrobić, aby wykorzystać tak wysoką zdolność kredytową na swoją korzyść?

Pożyczać pieniądze. Chociaż zastanawiałbym się, czy to faktycznie jest dla Ciebie korzystne, czy nie – zależy to od tego, na co pożyczasz pieniądze i czy odsetki, które płacisz, są warte dla Ciebie korzyści.

Czy wysoki wynik daje mi jakąkolwiek siłę negocjacyjną z pożyczkodawcą, aby uzyskać lepszą stopę procentową?

Konsumenci są na ogół akceptantami cen, jeśli chodzi o pożyczki, więc Twój wynik nie daje Ci żadnej siły przetargowej. Nadal będziesz musiał rozejrzeć się, aby uzyskać najlepszy możliwy wynik. Wszystkie banki będą znać Twoją zdolność kredytową przed podaniem kursu, więc tak naprawdę nie masz tutaj żadnej dźwigni. Negocjowałbym cenę z mocą odejścia, zamiast próbować targować się o stawkę .

Banki i firmy obsługujące karty kredytowe chcą, abyś myślał, że otwierasz zupełnie nowy świat ze świetnym wynikiem, ponieważ aby uzyskać dobry wynik , musisz pożyczyć pieniądze . Nawet jeśli co miesiąc płacisz pełną kwotę CC i nie płacisz odsetek, zarabiają oni na zwiększonych transakcjach sprzedawców.

Czy wysoki wynik kwalifikuje mnie do rabatów na ubezpieczenie?

Istnieje korelacja między ocenami kredytowymi a wskaźnikami wypadków, a firmy ubezpieczeniowe biorą to pod uwagę, więc istnieje pewien wpływ na to, ile płacisz za ubezpieczenie. Niekoniecznie zniżka , ale zły wynik kredytowy może spowodować, że zapłacisz więcej za ubezpieczenie w oparciu o tę statystyczną korelację.

Jednak zła ocena kredytowa może być znacznym obciążeniem. Może to wymagać wniesienia kaucji za media, dyskwalifikacji z niektórych pożyczek, a nawet niektórych prac . Słyszałem wiele historii, w których osobie odmówiono pracy na zaufanym stanowisku (np. Kasjera bankowego) z powodu złej historii kredytowej. (Szczerze mówiąc, jest to prawdopodobnie bardzo rzadkie i nie jedyny czynnik przy zatrudnianiu, ale jest to możliwe).

Podsumowując – posiadanie świetnego wyniku w porównaniu z dobrym wynikiem tak naprawdę nie kupi za dużo, chyba że dużo pożyczysz, co oznacza, że ​​po prostu płacisz mniejsze odsetki. Jednak dobry kontra zły wynik może dać ci możliwości, których inaczej byś nie miał.

Powinieneś być dumny z tego, co zrobiłeś, aby uzyskać ten wspaniały wynik – mądrze zarządzał pieniędzmi, honorował swoje zobowiązania, żył w granicach swoich możliwości itp. Ale ten wynik nie jest jakimś „magiczną fasolą, która zmienia twoje życie.

Czy wysoki wynik otwiera jakieś możliwości zarabiania większych odsetek na kontach oszczędnościowych?

Ocena kredytowa jest oficjalnie oceną ryzyka, czy spłacisz pożyczkę. Inni będą używać go jako wskaźnika ogólnej wiarygodności.

Jedynym kryterium stosowanym przez banki (i firmy inwestycyjne) do określenia stawki, jaką oferują, jest kwota, którą zamierzasz w nich zdeponować.

Jedynym nowym długiem, jaki mógłbym zaciągnąć, byłby mały HELOC lub kredyt samochodowy. Czy wysoki wynik daje mi jakąkolwiek siłę negocjacyjną z pożyczkodawcą, aby uzyskać lepszą stopę procentową? Czy powinienem traktować wynik jako kartę w ręku, czy jest to coś, co powinienem pokazać na początku negocjacji?

Skupmy się na kredytach samochodowych. Po pierwsze, ważne jest, aby pamiętać, że zachęty dla osoby sprzedającej samochód są często znacznie inne niż to, co myślą ludzie. Może się wydawać, że wejście z walizką gotówki pozwoli ci negocjować znacznie łatwiej niż ktoś, kto próbuje dostać pożyczkę, ale może się zdarzyć, że w interesie dealerów leży sprzedanie ci pożyczki zamiast przyjmowania gotówki. Lub mogą zarobić więcej pieniędzy na kimś ze średnim kredytem, ​​a nie z doskonałym kredytem. To jest różne i nie zawsze ma sens z punktu widzenia kupujących.

W każdym razie krótka odpowiedź na to, co daje bardzo wysoka zdolność kredytowa, brzmi: niewiele. Pożyczki samochodowe to jedne z najbezpieczniejszych pożyczek – kiedy ludzie popadają w kłopoty finansowe, pożyczki samochodowe są właściwie ostatnią rzeczą, za którą przestają spłacać. Powód jest prosty: większość ludzi, którzy mają samochód, potrzebuje tego samochodu (a przynajmniej byłoby to wyjątkowo niewygodne bez niego) i dużo łatwiej jest odzyskać samochód niż przejść przez przejęcie domu.

Co więcej, z punktu widzenia karty wyników kredytu samochodowego różnica między osobami o zdolności kredytowej od 750 do 800 jest niewielka lub żadna (jeśli wszystko inne jest takie samo). Po pewnym momencie w wynikach FICO, inne czynniki, takie jak poprzednia historia kredytów samochodowych (a zwłaszcza wskaźniki zaliczki / zadłużenia do dochodów), stają się DUŻO ważniejsze. Innymi słowy, różnica między 650 a 700 jest ogromna, różnica między 750 a 800 jest znikoma.

Jeśli chodzi o negocjacje, zazwyczaj dealer w dużym salonie nie będzie się tym przejmował. Ponownie, po prostu nie ma dużej różnicy między bardzo dobrym wynikiem a świetnym wynikiem, a ponadto krupier może nie być zmotywowany do opieki. Może jednak pozwolić ci lepiej nawigować po zachętach producenta. Szybki przykład. Dealer może mieć dwie zachęty, z których możesz wybrać tylko jedną: pożyczkę 0% dla każdego, kto ma FICO powyżej 620 lub zwrot gotówki w wysokości xxxx $. Jeśli masz 630 punktów FICO, pożyczka 0% jest prawie na pewno najlepszą opcją. Ale dzięki doskonałemu kredytowi możesz uzyskać pożyczkę o tak niskim oprocentowaniu, że najlepszym rozwiązaniem będzie zwrot gotówki.

tldr: po około 750, twój wynik FICO ma bardzo niewielki wpływ na pożyczki automatyczne.

Nie możesz zrobić tego wszystkiego. Ocena kredytowa to liczba, więc ludzie myślą, że posiadanie jej więcej jest proporcjonalnie lepsze. W praktyce działa jako próg. Lepiej jest myśleć o tym jako o „pożyczalnym niż „martwym punkcie.

Ogólnie rzecz biorąc, będzie pewien niski punkt (np. 650), w którym jeśli twoja zdolność kredytowa nie jest co najmniej tak duża, nie otrzymasz żadnego okresu pożyczki. Brzmi trochę arbitralnie, ale kończysz tam tylko wtedy, gdy wiadomo, że nie spłacasz pożyczek (tj. Deadbeat) lub nikt nie wie, czy spłacasz pożyczki, ponieważ ich nie wziąłeś. Poza tym istnieje niewielki zakres, w którym wyższa ocena kredytowa oznacza nieco niższe stopy procentowe i nieco lepszą jakość kart kredytowych (np. Cashback i tak dalej). Korzyści te osiągają najwyższy punkt (np. 750), po którym nie otrzymasz jeszcze lepszych ofert za posiadanie wyższego wyniku. Skończysz powyżej tego wysokiego punktu, po prostu spłacając swoje pożyczki zgodnie z harmonogramem, tak jak zrobiłby to rozsądny człowiek. Jeśli przegapisz płatność tu i tam, nie zmieni to zbytnio,ważne jest, czy ogólnie masz kontrolę nad swoimi finansami, czy nie – ludzie, którzy nie mają kontroli, mają tendencję do szybkiego rujnowania się i tracenia zdolności do spłaty kredytów, a nie tylko niektórych.

Dla banku idealnie byłoby, gdybyś był osobą, którą można pożyczyć (>750 lub cokolwiek innego), co w zasadzie oznacza, że ​​poza nietypowymi okolicznościami możesz liczyć na to, że spłacisz swoje długi. Mogą określić odsetki w oparciu głównie o względy biznesowe (ile chcą zarobić, wydatki itp.). Poniżej znajdują się osoby, na których nie można polegać, jeśli chodzi o spłatę pożyczki. Zwykle nie pożyczyłbyś takiej osobie, ale bank może wycisnąć trochę wody z kamienia, podnosząc odsetki na tyle, aby pokryć zaległości i zaległości. Ale kiedy już zdobędziesz ludzi, którzy są naprawdę deadbeats, nie można im pożyczać na żadną stopę procentową (istnieją prawne ograniczenia dotyczące tego, ile możesz pobierać – w dzisiejszych czasach nie możesz sprzedawać ludzi do niewolnictwa galery, aby pokryć straty). Więc to’Czy to nie tak, że wysoki wynik daje lepsze oferty, po prostu niski wynik daje gorsze oferty. Jeśli masz dobry kredyt, otrzymaszrozsądnie uczciwe oferty. Jeśli masz słaby kredyt, otrzymasz nieuczciwe oferty, ale w pewnym sensie jest to w porządku, ponieważ oczekuje się, że prawdopodobnie w ogóle go nie spłacisz. Jeśli masz okropny kredyt, oczywiście nie dostajesz żadnych ofert.

Nie można łatwo spieniężyć bardzo wysokiego wyniku, ponieważ większość pożyczkodawców dąży do osiągnięcia zysku. Nigdy nie dadzą Ci oferty, w której wygrasz, a oni przegrają. Możesz zarobić niewielkie zyski (3-5%), korzystając z kart kredytowych z funkcją zwrotu gotówki lub kredytu na wyciągu. Możesz uzyskać trochę więcej, ubijając (seryjnie rejestrując się na karty kredytowe o dużym zasięgu, aby nadużywać ich wprowadzających bonusów), ale nadal nie zostaniesz na tym bogaty. Nie możesz zamienić wysokiego wyniku na coś w rodzaju dużego kredytu hipotecznego lub kredytu samochodowego, ponieważ niewielu pożyczkodawców jest na tyle głupich, by udzielać pożyczek wyłącznie na podstawie Twojej zdolności kredytowej. Przyjrzą się również Twoim dochodom i zabezpieczeniom. Bez względu na to, jak bardzo jesteś zdyscyplinowany i zdyscyplinowany, jest mało prawdopodobne, że poradzisz sobie na przykład z pożyczką z oprocentowaniem wyższym niż Twój dochód i wartość netto.

Odradzałbym próbę spieniężenia kredytu poprzez „pożyczanie pieniędzy. Nawet kredyt hipoteczny nadal będzie miał 3-4% oprocentowania w skali roku, kredyty samochodowe będą wyższe, karty kredytowe rzadko

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy