Dealerzy samochodów kredytowych naprawdę używają

Dealerzy samochodów kredytowych naprawdę używają
16.10.2020
Category: Fico Score

Jeśli jesteś doświadczonym kupcem kredytów samochodowych, wiesz, aby sprawdzić swoją zdolność kredytową przed wejściem do salonu. Twoja ocena kredytowa to trzycyfrowa liczba, której pożyczkodawcy używają do oszacowania prawdopodobieństwa spłaty zadłużenia, takiego jak kredyt samochodowy lub hipoteczny. Wyższy wynik ułatwia zakwalifikowanie się do pożyczki i może skutkować lepszym oprocentowaniem. Większość ocen kredytowych waha się od 300 do 850.

Chociaż ocena kredytowa jest dobrym odzwierciedleniem zdolności kredytowej danej osoby, ta pojedyncza liczba nie mówi wszystkiego. Podczas wyszukiwania i zatwierdzania pożyczek salony samochodowe mają dostęp do kilku różnych wyników, które konsumenci mogą przeoczyć, takich jak auto score FICO, Vantage Score lub inne modele.

Jak uwzględniane są wyniki kredytowe

Większość konsumentów nie zdaje sobie sprawy, że dla każdej osoby istnieje wiele ocen zdolności kredytowej, co jest faktem, którego firmy oceniające zdolność kredytową na ogół unikają wyjaśniania ich użytkownikom. Konsumenci muszą dokładnie wiedzieć, w jaki sposób wystawiane i oceniane są ich oceny kredytowe, aby uniknąć oszustw i fałszywych reklam.

W 2017 roku Biuro Ochrony Konsumentów (CFPB) nakazało TransUnion i Equifax zapłacenie ponad 17,6 miliona dolarów odszkodowania konsumentom za oszukanie ich co do osobistych ocen kredytowych. TransUnion i Equifax ogłaszali, że wystawione przez nich oceny kredytowe będą liczbami, których pożyczkodawcy będą używać przy podejmowaniu decyzji, ale uznano, że to kłamstwo. Oba biura kredytowe musiały również zapłacić CFPB 5,5 miliona dolarów grzywny. Wcześniejsze  

Ocena kredytowa przyznana przez dostawców, takich jak CreditKarma.com i CreditSesame.com, to ogólne, edukacyjne oceny kredytowe, które mają dać konsumentom przybliżone wyobrażenie o tym, gdzie znajduje się ich kredyt.

Według CFPB oceny kredytowe opierają się na następujących czynnikach:

  • Twoja historia płacenia rachunków
  • Twój aktualny niespłacony dług
  • Liczba i rodzaj posiadanych rachunków pożyczkowych
  • Jak długo masz otwarte rachunki kredytowe
  • Wykorzystywana część dostępnego kredytu
  • Nowe wnioski o kredyt
  • Czy masz dług wysłany do windykacji, egzekucję lub bankructwo i jak dawno temu  

Kiedy ubiegasz się o pożyczkę na auto, pożyczkodawca zazwyczaj korzysta z oceny kredytowej, która jest dostosowana do przewidywania prawdopodobieństwa niewypłacalności pożyczki samochodowej. Ta metodologia punktacji zakłada, że ​​jeśli masz kłopoty finansowe, prawdopodobnie nadasz priorytet niektórym rachunkom. Kredytodawcy samochodowi wykorzystują wyniki, które analizują nawyki dotyczące płatności w przeszłości i przewidują, co te wzorce mogą oznaczać dla płatności kredytu samochodowego.

Niestety, żaden z modeli oceny zdolności kredytowej nie zawiera zestawienia dokładnych czynników używanych przez pożyczkodawców samochodowych, ale można bezpiecznie założyć, że te oceny automatyczne kładą większy nacisk na zmienne, które sygnalizują potencjalne niespłacenie kredytu.

Na przykład wyniki automatyczne szukają:

  • Niedawne bankructwo (w szczególności kredyt samochodowy lub leasing)
  • Oznaki, że możesz wkrótce ogłosić upadłość
  • Krótka historia kredytowa
  • Oznaki po naprawie kredytu
  • Wcześniejsze opóźnienia w spłacie kredytu samochodowego
  • Poprzednie przejęcie lub odebranie pożyczki na samochód  

FICO Auto Scores

FICO oferuje Auto Score FICO, które jest specyficzne dla kredytodawców samochodowych. Kupując raport FICO Score 1B za pośrednictwem myFICO.com, uzyskasz dostęp do 28 odmian swojego wyniku FICO, w tym do Auto Score. FICO Auto Score wykorzystuje zakres od 250 do 900, co oznacza, że ​​ocena kredytowa pożyczkodawcy automatycznego może być znacznie wyższa lub niższa niż wynik, który sprawdzasz.

Istnieją cztery wersje FICO Auto Score, z których może korzystać pożyczkodawca. FICO Auto Score 9 to najnowsza iteracja, która jest obecnie używana we wszystkich biurach kredytowych. Wcześniejsze  

Inne branżowe wyniki kredytowe

TransUnion oferuje CreditVision, który jest dostosowany do pożyczkodawców samochodowych, firm finansujących i dealerów. Wynik waha się od 300 do 850 i pomaga przewidzieć prawdopodobieństwo 60-dniowego opóźnienia w ciągu pierwszych 24 miesięcy nowej pożyczki samochodowej.

Auto score nie jest jedynym wynikiem branżowym, jaki FICO sprzedaje firmom. Firma sprzedaje również ocenę kredytu hipotecznego, ocenę przestrzegania zaleceń lekarskich, ocenę ryzyka ubezpieczeniowego, ocenę upadłości, a nawet ocenę predykcyjną dotyczącą wysokości przychodów, które może wygenerować Twoja pożyczka. Pożyczkodawcy mogą wykorzystać dowolny z tych wyników, aby zdecydować, czy zatwierdzić wniosek o pożyczkę. Wcześniejsze  

Zmiany w informacjach dotyczących raportu kredytowego

Informacje w raporcie kredytowym często się zmieniają, co oznacza, że ​​Twoja zdolność kredytowa może zmieniać się z dnia na dzień. Jeśli między sprawdzeniem wyniku a sprawdzeniem wyniku przez pożyczkodawcę upłynie kilka dni, ocena kredytowa może odzwierciedlać pewne zmiany. Jeśli Twoja historia kredytowa jest dobra, Twoja ocena kredytowa będzie to odzwierciedlać, bez względu na to, jakiego modelu oceny kredytowej używa pożyczkodawca do zatwierdzenia wniosku o pożyczkę. Wcześniejsze  

Oto kilka wskazówek, dzięki którym Twoje wyniki FICO pozostaną niezmienione:

  • Dokonuj płatności na czas
  • Utrzymuj niskie saldo karty kredytowej
  • Otwieraj nowe konta kredytowe tylko w razie potrzeby

Sprawdzanie zdolności kredytowej

W przypadku bieżącego monitorowania kredytu przydatne są bezpłatne wyniki, takie jak te z Credit Karma, Credit Sesame i WalletHub, aby sprawdzić, gdzie stoi Twój kredyt.

Czasami wystawca Twojej karty kredytowej dostarcza również bezpłatną kopię wyniku FICO wraz z miesięcznym wyciągiem rozliczeniowym. Pamiętaj, aby sprawdzić przed zakupem zdolności kredytowej.

Wyniki kredytowe mogą dać ogólne pojęcie o tym, czy masz dobry, czy zły kredyt, a także o tym, ile będziesz potrzebować, aby poprawić swój wynik przed uzyskaniem zezwolenia na pożyczkę samochodową.

Jeśli przygotowujesz się do ubiegania się o pożyczkę w ciągu najbliższych kilku miesięcy, warto kupić Raport FICO Score 1B, czyli produkt do bieżącego monitoringu. Jednorazowy raport z trzech biur kosztuje obecnie 59,85 USD z myFICO. Zakup bezpośrednio w FICO daje Ci możliwość sprawdzenia wyników, które Twój auto pożyczkodawca najprawdopodobniej otrzyma.

Przeprowadzenie badań przed zakupem samochodu może pomóc w optymalizacji zdolności kredytowej przed złożeniem wniosku o pożyczkę samochodową i poprawić ogólne zrozumienie złożonych zmiennych w procesie zatwierdzania pożyczki. Przede wszystkim powinieneś upewnić się, że informacje w raporcie kredytowym są weryfikowalne i dokładne, a także zakwestionować wszelkie znalezione błędy. Jeśli sumiennie starasz się budować i utrzymywać kredyt, Twój raport pokaże, że masz doskonałą opinię, niezależnie od tego, jaki model oceny wybierze pożyczkodawca samochodowy.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy