Dlaczego kredytodawcy hipoteczni potrzebują wyciągów bankowych i zeznań podatkowych?

17.02.2021

Brandon Cornett | 2020, wszelkie prawa zastrzeżone | Kopiowanie zabronione

Kiedy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, istnieje duża szansa, że ​​pożyczkodawca poprosi o kopie wyciągów bankowych i zeznań podatkowych. Są to jedne z najczęściej wymaganych dokumentów podczas procesu ubiegania się o pożyczkę.

Ale dlaczego? Dlaczego kredytodawcy hipoteczni muszą widzieć Twoje wyciągi bankowe? Dlaczego chcą przyjrzeć się Twoim zeznaniom podatkowym? Ma to związek z weryfikacją dochodów i majątku. Przede wszystkim robią to, aby zobaczyć (A) ile pieniędzy zarabiasz oraz (B) ile masz w banku na koszty zamknięcia i zaliczkę.

Przyjrzyjmy się każdemu z tych tematów indywidualnie, zaczynając od wyciągów bankowych:

Dlaczego kredytodawcy hipoteczni potrzebują wyciągów bankowych

Kiedy ubiegasz się o kredyt mieszkaniowy, pożyczkodawca będzie chciał wiedzieć wszystko o Twojej obecnej sytuacji finansowej. Chcą między innymi wiedzieć, ile pieniędzy masz w banku i jak długo tam są. Nazywa się to weryfikacją zasobów.

Jest to główny powód, dla którego kredytodawcy hipoteczni muszą przeglądać wyciągi bankowe. Chcą się upewnić, że masz wystarczająco dużo pieniędzy na koncie (kontach), aby pokryć zaliczkę, koszty zamknięcia i (w niektórych przypadkach) kilka pierwszych rat kredytu hipotecznego.

Twój pożyczkodawca może również próbować „pozyskać wszystkie ostatnie depozyty na Twoim koncie bankowym. Chcą wiedzieć, skąd pochodzą pieniądze lub ich źródło . Zasadniczo próbują wykryć duże depozyty na Twoim koncie, które zostały pożyczone z innego miejsca. Ogólnie rzecz biorąc, nie możesz zaciągnąć innych pożyczek na pokrycie zaliczki i kosztów zamknięcia. Jest to zabronione w większości programów hipotecznych.

Żeby było jasne, większość programów pożyczkowych, w tym FHA, zezwala na używanie pieniędzy podarowanych przez znajomego lub członka rodziny. Nazywa się to „prezentem z góry. Ale pożyczanie pieniędzy na minimalną inwestycję jest zwykle niedozwolone. To są zupełnie różne rzeczy.

„Tajemnicze pieniądze (depozyty, których źródła nie można znaleźć) mogą być przyczyną zerwania transakcji podczas procesu gwarantowania. Jeśli nie możesz pokazać, skąd pochodzi ostatnia wpłata, może to być problem. Depozyty dochodowe nie stanowią problemu. Ale wszystko poza tym musi być pozyskiwane (w większości przypadków).

Jest to główny powód, dla którego kredytodawcy hipoteczni muszą przeglądać wyciągi bankowe. Ale to nie jedyny powód. Korzystają również z wyciągów bankowych, aby sprawdzić, ile zarabiasz, i obliczyć stosunek zadłużenia do dochodów.

Dlaczego patrzą na Twoje zeznania podatkowe

To dotyczy wyciągów bankowych. A co ze zwrotami podatku? Dlaczego kredytodawcy hipoteczni muszą widzieć Twoje zeznania podatkowe, kiedy rozważają zaciągnięcie pożyczki? Ma to związek z weryfikacją dochodów.

Z oczywistych powodów pożyczkodawcy obawiają się wysokości zarobków. Chcą mieć pewność, że masz zdolność finansową do spłaty pożyczki w oparciu o miesięczne spłaty kredytu hipotecznego. Aby to ustalić, muszą znać Twoje dochody. Ale nie uwierzą Ci na słowo. Nigdy więcej.

W okresie boomu mieszkaniowego wielu kredytodawców korzystało z kredytów o „ustalonych dochodach, aby przyciągnąć pożyczkobiorców, zwłaszcza tych o niekonwencjonalnych (lub nawet niewystarczających) dochodach. Znane również jako „pożyczki kłamców, wtedy pożyczkobiorcy mogli po prostu powiedzieć, jakie są ich dochody, bez konieczności ich udowadniania. Szokujące, ale prawdziwe. Ta praktyka prawie zniknęła.

Dzisiaj kredytodawcy hipoteczni chcą spojrzeć na zeznania podatkowe, aby zweryfikować dochody kredytobiorcy. I zazwyczaj wolą uzyskać dokumenty podatkowe bezpośrednio z IRS. Dlatego prawdopodobnie będziesz musiał podpisać formularz IRS 4506-T, który pozwala pożyczkodawcy zażądać transkrypcji twoich zwrotów z IRS.

Jeśli dochód, który zgłosisz we wniosku, odpowiada numerowi, który widzą w zeznaniach podatkowych, wszystko jest w porządku. Ale jeśli te dwie liczby się nie zgadzają, pożyczkodawca będzie szukać głębiej, aby dowiedzieć się, dlaczego. Szukają nieprawidłowości dochodowych, a także przypadków oszustw kredytowych.

Zasada „Możliwość spłaty

Omówiliśmy kilka praktycznych powodów, dla których kredytodawcy hipoteczni proszą o wyciągi bankowe i zeznania podatkowe. Ale jest też powód regulacyjny, związany z nowymi zasadami udzielania pożyczek, które weszły w życie w 2014 r. Zasady te wymagają ściślejszej weryfikacji dochodów i mają na celu zapobieganie lekkomyślnym praktykom pożyczkowym, które doprowadziły do ​​kryzysu mieszkaniowego.

Według Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) zasady dotyczące zdolności do spłaty i kwalifikowanego kredytu hipotecznego (QM) „generalnie wymagają, aby kredytodawcy dokonali rozsądnego, w dobrej wierze określenia zdolności konsumenta do spłaty każdej transakcji kredytu konsumenckiego zabezpieczonej mieszkaniem .

Przewodnik dotyczący zgodności z CFPB opublikowany w 2014 r. Mówi o konieczności przeglądu wyciągów bankowych przez kredytodawców hipotecznych:

„Twoja organizacja musi zweryfikować informacje, na których polegasz, korzystając z wiarygodnych rekordów stron trzecich. Na przykład generalnie nie można polegać na tym, co konsumenci mówią ustnie o swoich dochodach. Musisz zweryfikować dochód konsumenta za pomocą dokumentów…

Agencja federalna umieszcza wyciągi bankowe, formularze W-2 i zeznania podatkowe na swojej liście „w miarę wiarygodnych dokumentów zewnętrznych. Daje to pożyczkodawcom kolejny powód do sprawdzenia dokumentów przy rozważaniu wniosku o pożyczkę.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy