Dlaczego uzyskanie wysokiej jakości pożyczki jako osoby fizycznej jest tak trudne?

17.02.2021
Category: Wynik Kredytowy

Obecnie stopa funduszy federalnych wynosi 2%, tyle powinno kosztować bank pożyczenie pieniędzy od rządu. Wątpię, że pożyczanie pieniędzy kosztuje ich znacznie więcej. Kredyty zaciągane przez korporacje wydają się wynosić około 2,5-5,5%. Z tego wynika, że ​​obecnie w Stanach Zjednoczonych pieniądze są stosunkowo tanie.

Byłbym jednak szczęśliwy, gdyby bank zaoferował mi nawet podwojenie tych stóp procentowych, gdybym wszedł i zapytał o to jako „przeciętny Joe. Mam doskonały kredyt (żadnych zobowiązań, żadnych zaległości, wszystkie płatności na czas od lat), ale oferowane mi pożyczki osobiste i karty kredytowe wynoszą zwykle co najmniej 12-13%. I to pomimo faktu, że mam pod ręką płynne aktywa, aby je kilkakrotnie pokryć. Do tego pożyczanie nie jest wcale elastyczne i łatwe, a wnioski o pożyczkę często mają skomplikowane warunki. Przy takich stopach praktycznie niemożliwe jest znaczące wykorzystanie jakiejkolwiek działalności biznesowej, ponieważ nawet przy pożyczkach na poziomie 12% firma lub inwestycje muszą osiągać fenomenalne wyniki, aby oprócz tego odsetki przynosić zyski.

Zdaję sobie sprawę, że za każdym razem, gdy pożyczasz komuś pieniądze, musisz zaznaczyć odsetki, aby pokryć ryzyko, że nie zapłacą. Ale korporacje też cały czas bankrutują. Czy przeciętna osoba o stałych dochodach i dobrej historii kredytowej jest naprawdę narażona na znacznie większe ryzyko niespłacenia, aby uzasadnić stopy procentowe 2-10 razy wyższe (w porównaniu do korporacji)? A może jest to tylko przypadek, w którym bank masowo obciąża ludzi kosztami, ponieważ nie mają alternatywy? Dlaczego zwykli ludzie nie mogą uzyskać skromnych pożyczek po rozsądnych stawkach (co sprawiłoby, że wykorzystanie pieniędzy na przykład na inwestycje byłoby realistyczne)?

Uwaga: Dla wyjaśnienia proszę o uzyskanie jakiejkolwiek pożyczki jako osoba prywatna z zamiarem wykorzystania jej na cele inwestycyjne i wygenerowania zysku. Więc pieniądze powinny wiązać się z kilkoma wiązaniami (nie są zmuszane do wykorzystania w konkretnym celu, takim jak zakup samochodu lub domu) i wystarczająco niskim oprocentowaniem. Rozważmy charakter inwestycji lub biznesu, który ma być otwarty, ale powiedzmy 7% rocznie przed opodatkowaniem dla dobra argumentacji. Załóżmy, że mam udokumentowany stabilny dochód, brak zaległych długów (z wyjątkiem wyciągów z kart kredytowych, które są wypłacane natychmiast), mój wynik FICO wynosi 800, mam aktywa zarówno płynne (np. Gotówka), jak i niepłynne (np. Samochód, rzeczy wartościowe) porównywalne z kwota pożyczki, o którą staram się.

8 odpowiedzi 8

Karty kredytowe to niezabezpieczony dług. Przy dobrym kredycie i dużej zaliczce pożyczki zabezpieczone, takie jak hipoteki, mogą wynosić zaledwie 3%. Kiedy korporacja zbankrutuje, bank przejmuje jej własność i otrzymuje wszystkie przyszłe dochody korporacji (a bankructwo korporacji nie oznacza, że ​​„nie ma żadnych aktywów. Upadły biznes może nadal być dość opłacalny .) Ponieważ niewolnictwo jest nielegalne, bank nie przejmie Cię na własność, jeśli nie wywiążesz się z zobowiązań. Chociaż mogą otrzymać część twoich zarobków przez kilka lat w ramach ugody upadłościowej, w przeważającej części nie otrzymają twoich przyszłych zarobków.

Ale korporacje też cały czas bankrutują.

Niezbyt ugruntowane. Ryzykowne firmy będą miały wyższe stopy procentowe.

Posiadam aktywa zarówno płynne (np. Gotówka), jak i niepłynne (np. Samochód, rzeczy wartościowe) porównywalne z kwotą pożyczki, o którą staram się.

Więc dlaczego nie wykorzystasz ich do inwestycji?

Więc pieniądze powinny wiązać się z kilkoma sznurkami (nie są zmuszane do wykorzystania w określonym celu, takim jak zakup samochodu lub domu)

Jeśli umieścisz swoje aktywa jako zabezpieczenie, będziesz mieć ciągi. Jeśli nie chcesz go zastawić, dlaczego bank miałby to wziąć pod uwagę?

Dla wyjaśnienia proszę o uzyskanie jakiejkolwiek pożyczki jako osoba prywatna z zamiarem wykorzystania jej na cele inwestycyjne i generowania zysku.

Dlaczego rozsądnie jest oczekiwać, że bank podejmie ryzyko inwestycji i pozwoli Ci zrealizować zysk?

Obecnie stopa funduszy federalnych wynosi 2%, tyle powinno kosztować bank pożyczanie pieniędzy od rządu. Wątpię, żeby pożyczanie pieniędzy kosztowało ich znacznie więcej.

Jednak chcesz, aby bank pożyczył Ci pieniądze bez zabezpieczenia (chcesz je zainwestować bez zobowiązań, takich jak wymóg zakupu samochodu). Im mniej zabezpieczenia, tym większe ryzyko.

Zdajesz sobie sprawę, że w Stanach Zjednoczonych banki mają ograniczone możliwości pożyczenia z Rezerwy Federalnej. Źródłem środków, które muszą pożyczyć, są deponenci. Ustalają oprocentowanie swoich pożyczek, aby pokryć wydatki (ludzie, sprzęt, czynsz, prąd) i zapłacić odsetki od płyt CD i rachunków oszczędnościowych. Plus zysk.

Jeśli chcesz uzyskać lepsze oprocentowanie pożyczki podpisanej, znajdź bank z niższym narzutem lub niższym zyskiem. Takich jak bank internetowy lub unia kredytowa.

Mogę teraz otrzymać pożyczkę w wysokości 6% na 24 miesiące od mojej unii kredytowej.

Widzę „marżę portfela na poziomie 3,9%. Gotówkę można wypłacić z konta, ale minimalny rozmiar konta dla depozytu zabezpieczającego portfel to około 100 000 USD.

Średnia stopa oprocentowania kredytów hipotecznych w ciągu 15 lat wynosi obecnie 3,99%.

Chodzi o to, że te niższe oprocentowanie kredytów wymaga zabezpieczenia.

Najlepszą okazją do pożyczki na podpis osobisty jest kasa powiązana z miejscem zatrudnienia.

Banki udzielają kredytów odnawialnych firmom, które są im znane. Oczywiście wiele banków zostało założonych przez lokalnych lub regionalnych przedsiębiorców chcących udzielać pożyczek lokalnym lub regionalnym firmom.

Jeśli mówisz o pożyczce z podpisem u potencjalnego klienta, mogę zasugerować, że twoje podejście do kredytu biznesowego jest nieco niewłaściwe.

Możesz łatwo złożyć wniosek jako LLC lub DBA w dowolnym biurze urzędnika hrabstwa. W niektórych przypadkach jest to tak tanie, jak 10 USD. Zanieś ten certyfikat do banku, otwórz konto firmowe i masz pierwsze kroki, aby stać się podmiotem gospodarczym.

Kiedy utrzymujesz swoje konto firmowe, bank ma zapisy Twojej własnej wersji dobrobytu. Posiadanie konta przez jakiś czas dobrze świadczy o tobie jako o przedsięwzięciu. Pomaga mieć przepływ gotówki, nawet jeśli czasami spada. W miarę zakładania konta biznesowego Twoja wiarygodność rośnie. Różni się w zależności od instytucji finansowej. Ostatecznie jednak staniesz się dla nich lepszą inwestycją, a Twoje stopy procentowe to odzwierciedlą. Kiedy potrzebujesz pożyczki na potencjalnego klienta, pożyczasz od firmy, która ma reputację i relacje z bankiem. Warunki się zmieniły i nie opierają się już na Twoim dobrym słowie. Twoje stopy procentowe będą odzwierciedlać, jak bezpieczny wyglądasz na papierze.

Dlaczego korporacje mają przerwę? Inni to powiedzieli, ale powtarzam, zazwyczaj mają aktywa, które mogą wykorzystać swoje długi. Jeśli bierzesz prywatną pożyczkę na inwestycje, co brzmi piekielnie przerażająco, jakie jest twoje zabezpieczenie, aby uzasadnić niższy procent? Inwestują w twoje kompetencje, a nie w opłacalność twoich inwestycji. Jest całkowicie logiczne, że – bez ustanowienia siebie jako firmy i udowadniania, że ​​generujesz przepływy pieniężne – otrzymasz nie mniej niż 2-cyfrowy APR. Moim zdaniem to hojna oferta, biorąc pod uwagę, że Twoje bezpieczeństwo jest w rzeczywistości „nie, obiecuję

Twoja ocena kredytowa 800 pokazuje, że jesteś dobrym konsumentem. Niekoniecznie odpowiedzialna. Tylko taki, który wykorzystał kredyt zgodnie z projektem, a Ty płacisz rachunki. Nie odzwierciedla jednak Twoich kompetencji biznesowych. Są to całkowicie oddzielne światy.

Jeśli pożyczasz, aby zainwestować, możesz zajrzeć do pożyczek z depozytem zabezpieczającym od swojego domu maklerskiego, zamiast iść do banku. Brzmi bardziej jak to, czego szukasz.

Sprawdziłem stawki w Schwab i obecnie wahają się między 7,58% – 9,33%. Nie jest w 5, ale jest o wiele lepszy niż 12-13%

Kolejną rzeczą, której możesz nie brać pod uwagę, porównując się z dużymi firmami, jest to, że mają one wiele aktywów, które mogą zostać zajęte w przypadku upadłości. Mają również znacznie niższy wskaźnik awaryjności niż firmy jednoosobowe. Jesteś po prostu większym ryzykiem i to kosztuje.

Mając dobry wynik kredytowy, silną dyscyplinę i pewną kreatywność, zwykli ludzie mogą uzyskać dostęp do kredytu dzięki wstępnym ofertom kart kredytowych. Wiele z nich oferuje 0% odsetek od zakupów przez pewien okres. Jeśli skierujemy wydatki na taką kartę, wówczas równowartość wydanych pieniędzy pozostaje do zainwestowania w okresie bezodsetkowym. Okres bezodsetkowy można potencjalnie wydłużyć poprzez zastosowanie tanich lub zerowych przelewów salda wstępnego na inne karty kredytowe.

Oczywiście takie podejście nie jest pozbawione ryzyka. Zdecydowanie nie powinien być używany przez tych, którzy mogą nie mieć dyscypliny, aby zarówno zarządzać wydatkami i nagromadzonym długiem na kartach, jak i spłacać lub przenosić dług, zanim pojawią się odsetki.

Banki mają bardzo niskie ryzyko niewypłacalności. Jako osoba fizyczna masz znacznie większe szanse na spłacenie kredytu. Jeśli pożyczka nie jest zabezpieczona jakimś rodzajem zabezpieczenia (nierzadko zdarza się, że kredyt samochodowy jest niższy niż 3%), wtedy bank podejmuje znacznie większe ryzyko, pożyczając pieniądze, więc aby skompensować to ryzyko, nalicza wyższe odsetki.

Możesz mieć świetną zdolność kredytową, ale trafisz na miliony innych osób, które również mają świetną zdolność kredytową. Poza tym ludzie zazwyczaj nie zaciągają niezabezpieczonych pożyczek, chyba że nie mają innego sposobu na uzyskanie pieniędzy , dlatego fakt, że bierzesz niezabezpieczoną pożyczkę, jest sygnałem, że masz niską płynność i istnieje ryzyko niewypłacalności.

pomimo tego, że mam pod ręką płynne aktywa, aby je kilkakrotnie pokryć.

Dlaczego więc musisz pożyczyć pieniądze?

Jako osoba prywatna proszę o uzyskanie jakiejkolwiek pożyczki z zamiarem wykorzystania go na cele inwestycyjne i wygenerowania zysku

To okropny pomysł. Inwestycje wolne od ryzyka przyniosą zwrot równy temu, na jaki banki mogą pożyczyć pieniądze, więc nie będziesz w stanie pożyczać przy takim oprocentowaniu i musisz wybrać inwestycje o wyższych stopach zwrotu i większym ryzyku. Przy wyższych stopach procentowych odsetki zjadają Twoje zyski i jesteś znacznie bardziej narażony na utratę wszystkiego, jeśli inwestycje zwrócą się przeciwko tobie i nie możesz sobie pozwolić na spłatę pieniędzy.

12-13% w przypadku pożyczki osobistej wydaje się w tej chwili niezwykle wysokie jak na pożyczkę. Strona internetowa dużego banku krajowego pokazuje mi obecnie 5,5-9% niezabezpieczonej pożyczki w wysokości 10 000 USD (24 miesiące, 760+ FICO). Niezabezpieczone pożyczki osobiste są najbardziej ryzykownymi rodzajami pożyczek, dlatego zazwyczaj mają najwyższe stopy procentowe. Pożyczki zabezpieczone płytami CD lub kontem oszczędnościowym mają zazwyczaj znacznie niższe oprocentowanie.

Wspomniał Pan, że ma pan pod ręką płynne aktywa, aby „kilkakrotnie pokryć dług. Sugeruję zakupy w lokalnych spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych. Wiele z nich oferuje pożyczki zabezpieczone, które są zabezpieczone kontem „udziałowym (oszczędnościowym) z bardzo dobrymi oprocentowaniem. Jedna z moich lokalnych spółdzielczych kas pożyczkowych pokazuje obecnie pożyczkę zabezpieczoną udziałami w wysokości do 20 000 USD z RRSO „zaledwie 1,55%. Takie pożyczki wydają się być najlepsze z obu światów. Nadal możesz zarabiać odsetki od swoich pieniędzy, gdy są one wykorzystywane jako zabezpieczenie, a unia kredytowa może zaoferować bardzo niskie stopy procentowe, ponieważ znacznie zmniejszyłeś ryzyko ich spadku. Niektóre spółdzielcze kasy pożyczkowe oferują również pożyczki częściowo zabezpieczone, w przypadku których można pożyczyć kwotę wyższą niż kwota zabezpieczonego aktywa.

Możesz mieć również inne opcje w zależności od tego, co konkretnie robisz z pieniędzmi. Jeśli otwierasz lub rozwijasz firmę, możesz kwalifikować się do specjalnego rodzaju pożyczki gwarantowanej przez rząd federalny Small Business Administration (a zatem niższe stawki dla pożyczkobiorców). Jeśli inwestujesz w istniejącą firmę, unia kredytowa może być w stanie wykorzystać część aktywów Twojej firmy jako zabezpieczenie. Może to obniżyć oprocentowanie kredytów, a Ty nadal będziesz korzystać z aktywów.

Duża część oprocentowania kredytów to postrzegana zdolność do spłaty. Banki mają aktuariuszy, którzy analizują liczby w oparciu o szereg różnych czynników. W przypadku czegoś takiego jak kredyt hipoteczny, wysokość dochodu, jaki przynosisz co miesiąc, ma duży wpływ na prawdopodobieństwo, że będziesz w stanie dokonać płatności. Kiedy zaciągasz pożyczkę na cele biznesowe / inwestycyjne, przewidują, jaki zysk może przynieść Twoja firma i na tej podstawie obliczają swoje ryzyko. Pożyczka „bez zobowiązań oznacza, że ​​nie mają oni żadnych informacji do kontynuowania; będą musieli zachować ostrożność i założyć, że inwestycja nic nie zwróci, co oznacza dla Ciebie wyższe stawki. Im więcej wiedzą o Twojej firmie, tym bardziej mogą udoskonalić swój model ryzyka i tym mniej mogą obniżyć stawki.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy