Jak działają odsetki od pożyczki studenckiej

Jak działają odsetki od pożyczki studenckiej
16.10.2020

Masz dyplom – gratulacje! Teraz czas zacząć spłacać pożyczki i odsetki. Jak działają odsetki od pożyczki studenckiej i co powinieneś wiedzieć, aby najlepiej sobie z tym poradzić w odpowiednim czasie i przystępnej cenie?

Wiele lub wszystkie przedstawione firmy zapewniają LendEDU rekompensatę. Dzięki tym prowizjom zapewniamy naszym klientom bezpłatną usługę. Odszkodowanie, wraz z godzinami dogłębnych badań redakcyjnych, określa, gdzie i jak firmy pojawiają się w naszej witrynie.

Biorąc pożyczki na pokrycie kosztów studiów, większość studentów nie patrzy w przyszłość na dziesięciolecia po ich ukończeniu. Mogą wiedzieć, że spłata kredytu studenckiego jest na horyzoncie, ale kredytobiorcy często nie biorą pod uwagę odsetek, które mogą szybko narosnąć po wypłacie kredytu.

Jak dokładnie działają odsetki od kredytu studenckiego? Na czym polega oprocentowanie kredytów studenckich? Jak powinna wyglądać rozsądna miesięczna rata?

Są to kluczowe pytania, które wszyscy pożyczkobiorcy powinni zadać, aby uniknąć zaciągania zbyt dużego zadłużenia i utrzymać się na powierzchni, gdy podmioty obsługujące pożyczki zaczną wysyłać rachunek. Ten przewodnik pomoże Ci zrozumieć podstawy oprocentowania kredytu studenckiego, znaleźć dobre oprocentowanie i najlepsze metody opracowywania planu spłaty.

W tym przewodniku:

Jak działają odsetki od kredytu studenckiego?

Podobnie jak w przypadku kredytu hipotecznego lub innego rodzaju pożyczki, pożyczki studenckie nie są bezpłatnymi zaliczkami. Z powodu odsetek pożyczona kwota jest zazwyczaj niższa niż kwota, którą ostatecznie spłacisz przez cały okres pożyczki.

Kiedy ubiegasz się o pożyczkę studencką z Departamentu Edukacji Stanów Zjednoczonych lub prywatnej instytucji finansowej, zostanie podana stopa procentowa. W zależności od informacji podanych we wniosku może to być Twoja ostateczna stawka lub nie.

Oprocentowanie kredytu studenckiego, na którym ustala Twój dostawca, jest wyrażone jako roczna stopa oprocentowania lub APR, która reprezentuje rzeczywisty roczny koszt środków w okresie pożyczki. Twoja stawka może być stała lub zmienna.

  • Naprawiono: Stała stopa oprocentowania pozostanie taka sama przez cały okres pożyczki.
  • Zmienna: zmienna APR zmienia się wraz ze zmianami indeksu rynkowego, z którym jest powiązana. Zmienne stopy procentowe są często niższe od stałych na początku, ale mogą wzrosnąć w okresie spłaty kredytu.

Będziesz musiał podpisać weksel przed wypłatą pożyczki przez dostawcę. Ta notatka będzie wskazywać twoją oficjalną stawkę, a także przedstawia:

  • Warunki Twojej pożyczki
  • Wybór planu spłaty
  • Opłaty za opóźnienia i koszty poboru
  • Wyjaśnienia niewywiązania się z zobowiązań, wyrozumiałości, konsolidacji i wszelkie inne stosowne informacje

Każdego dnia lub miesiąca odsetki wygenerowane przez pożyczkę zostaną przeniesione na całkowite saldo, które obejmuje kapitał (początkową pożyczoną kwotę) i narosłe odsetki.

Musisz spłacić odsetki przed spłatą salda głównego, więc brak spłaty sprawia, że ​​dług staje się z czasem droższy.

Czym różnią się stopy procentowe między federalnymi i prywatnymi pożyczkami studenckimi?

Federalne pożyczki studenckie mają zazwyczaj niższe oprocentowanie niż pożyczki udzielane przez firmy prywatne.

Prawie zawsze powinieneś próbować zaciągnąć federalne pożyczki studenckie przed zwróceniem się do prywatnych pożyczkodawców, a przed przyjęciem pożyczki powinieneś porównać stawki oferowane przez wielu pożyczkodawców.

Jak często naliczane są odsetki od kredytu studenckiego?

Odsetki złożone to doliczenie odsetek do kwoty głównej pożyczki. Mówiąc prościej, jest to odsetki od odsetek.

Weksel dla kredytów studenckich będzie również wskazywał, jak często narastają Twoje odsetki, a także Twoją stopę skumulowaną. Większość pożyczek studenckich jest oprocentowana codziennie i jest naliczana codziennie lub co miesiąc.

Dzienne naliczanie oznacza, że ​​pożyczkodawcy podzielą APR przez 365 i każdego dnia będą stosować tę dzienną stopę procentową do salda kapitału. Składanie dzienne oznaczałoby, że Twoja APR zostanie również zastosowana do kwoty odsetek, które narosły dzień wcześniej, oprócz reszty kwoty głównej.

W związku z tym odsetki składane są stale przypisywane do Twojego salda i włączane do kolejnej opłaty odsetkowej. Tak więc, im dłużej zajmiesz się odsetkami, tym wyższe saldo odsetek składanych może wzrosnąć.

Jak obliczyć odsetki od kredytu studenckiego

Dostawcy pożyczek używają prostego wzoru do obliczania dziennego naliczania odsetek od kredytu studenckiego. Wszystko, co musisz zrobić, aby określić swoją stawkę dzienną, to pomnożyć kapitał przez RRSO i podzielić produkt przez 365.

Załóżmy, że zaciągasz pożyczkę studencką w wysokości 10 000 USD z 5% RRSO. Oto, jak będą wyglądać Twoje odsetki pod koniec roku, a następnie, gdy będą sumowane codziennie:

Corocznie bez dodatków

(10 000 USD x 0,05) / 1 = 500 USD odsetek narosłych rocznie

Z codziennym mieszaniem

.05 / 365 = .000137 lub .0137%

10000 USD x .000137 = 1,37 USD dodatkowych odsetek naliczonych pierwszego dnia

1001,37 USD x .000137 = 1,37 USD dodatkowych odsetek naliczonych drugiego dnia itd.

Ta sama ogólna zasada dotyczy comiesięcznego łączenia, z tym wyjątkiem, że odsetki od odsetek spłacasz tylko raz w miesiącu, co daje więcej czasu na spłatę długu przed jego kapitalizacją.

Na początku rosnące odsetki nie wydają się tak istotne. Ale z biegiem czasu może to znacznie zwiększyć Twoje koszty.

Kiedy naliczane są odsetki od kredytu studenckiego?

Zaczniesz naliczać odsetki w różnym czasie, w zależności od rodzaju zaciągniętej pożyczki.

W niektórych przypadkach Twoje odsetki zaczną być naliczane w momencie wypłaty. Tak jest zawsze w przypadku prywatnych pożyczek studenckich i federalnych bezpośrednich pożyczek niesubsydiowanych. Jeśli nie będziesz spłacać odsetek w szkole, będą one naliczane przez lata studiów.

W przypadku federalnych bezpośrednich subsydiowanych pożyczek rząd federalny pokrywa narosłe odsetki, gdy jesteś w szkole i przez sześciomiesięczny okres karencji po ukończeniu studiów. Po upływie tych sześciu miesięcy jesteś odpowiedzialny za spłatę kwoty głównej i odsetek.

Aby lepiej dostosować plan ataku do całkowitej kwoty i stawek pożyczki, zapoznaj się z kalkulatorem spłaty kredytu studenckiego LendEDU. Tam dowiesz się, ile możesz zaoszczędzić, spłacając wcześniej pożyczki studenckie.

Nie musisz od razu rozpoczynać spłaty odsetek od kredytu studenckiego

Nawet w przypadku większości niespłacanych pożyczek, takich jak pożyczki udzielane przez prywatnych pożyczkodawców, nie będziesz musiał od razu zacząć spłacać odsetek. Wiele firm prywatnych dopuszcza okres karencji, co może być doskonałą wiadomością dla studentów, którzy nie mogą podjąć pracy na studiach.

W pewnych okolicznościach trudności finansowych, takich jak okres bezrobocia lub znacznie zmniejszony dochód, pożyczkobiorcy mogą współpracować ze swoimi pożyczkodawcami w celu odroczenia lub zwłoki i tymczasowego zamrożenia lub zmniejszenia miesięcznych płatności.

Ta czynność pomaga uniknąć niewypłacalności, gdy pieniądze są napięte.

W okresie zwłoki pożyczkodawcy odkładają spłatę kwoty głównej wszystkich federalnych pożyczek studenckich, ale odsetki nadal są naliczane i zostaną przeniesione na kapitał po zakończeniu okresu zwłoki.

Podczas odroczenia pożyczkodawcy również odkładają spłatę kwoty głównej wszystkich rodzajów pożyczek federalnych i negują odsetki naliczone od niektórych. Będą jednak oczekiwać, że będziesz płacić odsetki od następujących rodzajów pożyczek:

  • Bezpośredni bez dotacji
  • Direct PLUS
  • Federalna pożyczka na edukację rodzinną (FFEL) PLUS
  • Niesubsydiowana część Konsolidacji bezpośredniej
  • Niesubsydiowana część FFEL Consolidation

Niezależnie od tych opcji odroczenia, pamiętaj o tym: po otrzymaniu niespłaconej pożyczki, jeśli zrezygnujesz z płatności w ciągu sześciomiesięcznego okresu karencji po zakończeniu nauki, możesz być już winien tysiące więcej niż pierwotnie pożyczyłeś.

W takim przypadku potrwa kilka płatności, zanim zaczniesz spłacać kapitał.

Jak szybciej spłacać odsetki od kredytów studenckich

Ustal priorytety swoich pożyczek

Najlepszym sposobem na szybszą spłatę kredytu studenckiego jest uszeregowanie kredytów według stopy procentowej. Po ustaleniu harmonogramu spłat z automatycznymi płatnościami w wysokości co najmniej minimalnej wymaganej kwoty, wszelkie pozostałe środki przydziel do pożyczki o najwyższej stopie procentowej.

Dokonaj dodatkowych płatności

Zalecamy dokonywanie dodatkowych płatności, gdy tylko jest to możliwe – zwłaszcza jeśli Twoje odsetki są naliczane codziennie. Już druga miesięczna rata pomaga zminimalizować ilość odsetek, które mogą być naliczane w czasie, gdy spłacasz kapitał.

Świetnym sposobem na rozwiązanie tego problemu jest dokonywanie płatności za każdym razem, gdy otrzymasz płatność. Twoja pierwsza wypłata może pokryć odsetki naliczone w poprzednim miesiącu, a druga wypłaci kapitał i ograniczy kwotę odsetek narastających w kolejnym miesiącu.

A jeśli otrzymujesz wypłatę co drugi tydzień (z 26 wypłatami w roku), możesz uzyskać pełny miesiąc przed planowanym terminem bez wpływu na miesięczny budżet.

Refinansowanie

Refinansowanie pożyczek studenckich to kolejny świetny sposób na ograniczenie spiętrzenia odsetek. Jeśli uważasz, że możesz się kwalifikować, złóż wniosek o pożyczkę z niższym oprocentowaniem w prywatnej firmie, takiej jak SoFi, lub sprawdź, czy możesz refinansować w ramach programu państwowego.

Należy jednak pamiętać, że refinansowanie federalnych pożyczek studenckich u prywatnego pożyczkodawcy spowoduje utratę wszelkich zabezpieczeń pożyczkobiorców, które uzyskasz dzięki pożyczkom federalnym, takich jak uprawnienie do spłaty uzależnionej od dochodów lub możliwość wybaczenia pożyczki studenckiej.

Jak mogę obniżyć oprocentowanie kredytu studenckiego?

Oto kilka dodatkowych wskazówek, jak obniżyć oprocentowanie kredytów studenckich:

  • Refinansowanie: Jak wspomniano powyżej, refinansowanie za pośrednictwem firm takich jak SoFi, Earnest lub program państwowy może znacznie obniżyć stopę procentową jednej lub więcej pożyczek.
  • Rabaty lojalnościowe: Niektóre banki oferują pożyczkobiorcom niewielkie obniżki oprocentowania pożyczek prywatnych dla obecnych klientów.
  • Zniżki płatności automatycznych : wiele podmiotów obsługujących pożyczki nagradza pożyczkobiorców za konfigurowanie planów płatności automatycznych.
  • Zdobądź współsygnatariusza: Posiadanie rodzica lub innej osoby z imponującą historią kredytową związaną z Twoją pożyczką może zapewnić prywatnemu pożyczkodawcy spokój ducha, że ​​pieniądze są w dobrych rękach i pomóc Ci zakwalifikować się do niższej stawki.

Korzystając z niektórych z tych opcji, masz większą szansę na szybkie spłacenie odsetek od kredytu studenckiego, a następnie kwoty głównej.

Staraj się dotrzymywać terminów, postępuj naprzód, kiedy tylko możesz, z dodatkowymi miesięcznymi płatnościami i bądź świadomy tego, ile jesteś winien.

Jeśli potrzebujesz dodatkowego wsparcia w podjęciu decyzji, jak najlepiej poradzić sobie z sytuacją dotyczącą kredytów studenckich, zapoznaj się z naszym szczegółowym przewodnikiem, aby dowiedzieć się, jak zaoszczędzić pieniądze na pożyczkach studenckich.

LendEDU oferuje również arsenał kalkulatorów i arkuszy informacyjnych, aby odpowiedzieć na Twoje pytania. Dzięki tym narzędziom nigdy nie poczujesz się zmuszony do wyschnięcia, podczas gdy Twoje zadłużenie z tytułu kredytów studenckich będzie rosło.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy