Z jakich biur kredytowych korzystają wydawcy kart, aby sprawdzić stan Twojego kredytu

Z jakich biur kredytowych korzystają wydawcy kart, aby sprawdzić stan Twojego kredytu
16.10.2020

Kiedy ubiegasz się o kartę, wydawca pobiera raport kredytowy z Equifax, Experian lub TransUnion. Który z nich używa, może mieć duże znaczenie

Rowan Jordan / E + / Getty Images

streszczenie

Trzy główne biura kredytowe – Equifax, Experian i TransUnion – dostarczają raporty, które wystawcy kart przeglądają podczas rozpatrywania wniosku. Zwykle pobierany jest tylko jeden raport kredytowy, ale trudno jest wiedzieć, który z nich. Oto podsumowanie tego, z jakich biur korzystają główni wydawcy kart.

Treść tej strony jest aktualna na dzień publikacji; Jednak niektóre z naszych ofert partnerskich mogły wygasnąć. Zapoznaj się z naszą listą najlepszych kart kredytowych lub skorzystaj z naszego narzędzia CardMatch , aby znaleźć karty dopasowane do Twoich potrzeb.

Niezbędne lektury, dostarczane co tydzień

Zasubskrybuj, aby co tydzień otrzymywać najważniejsze wiadomości tygodnia w swojej skrzynce odbiorczej.

Twoja podróż kartami kredytowymi jest już oficjalnie w toku.

Miej oko na swoją skrzynkę odbiorczą – wkrótce wyślemy Twoją pierwszą wiadomość.

Ale na których raportach kredytowych wystawca opiera się przy podejmowaniu decyzji o zatwierdzeniu wniosku?

Zazwyczaj trzy główne biura kredytowe dostarczają raporty, które wystawcy kart przeglądają podczas rozpatrywania wniosku: Equifax, Experian i TransUnion. Według eksperta ds. Sprawozdawczości kredytowej Johna Ulzheimera, normalnie wydawca karty pobiera tylko jeden raport z jednego biura.

O ile nie skonfigurujesz alertów, które natychmiast powiadamiają Cię o zmianach w raporcie kredytowym, nie będziesz wiedział – przynajmniej od razu – który raport wykorzystał wystawca karty do podjęcia decyzji w sprawie Twojego wniosku.

Które biuro kredytowe? Nie dowiesz się, dopóki nie zostaniesz odrzucony

Ilekroć wydawca karty zażąda raportu od jednego z biur kredytowych po złożeniu wniosku o kartę, pojawia się w raporcie jako twarde zapytanie. To zapytanie pojawia się następnie w raporcie kredytowym z dowolnego biura, które dostarczyło twoje informacje.

Jeśli wydawca karty zatwierdzi wniosek, firma nie jest prawnie zobowiązana do poinformowania Cię, z jakiego biura informacji kredytowej korzystała. Jeśli jednak emitent odrzuci Twój wniosek, po otrzymaniu od emitenta „zawiadomienia o niekorzystnych działaniach” dowiesz się, kto jest biurem, które podjęło decyzję.

To wymagane prawnie powiadomienie zawiera nazwę biura informacji kredytowej, którego raport odegrał kluczową rolę w odrzuceniu wniosku.

Witamy w czasami mętnych relacjach między wydawcami kart a biurami kredytowymi.

Aby zapewnić większą jasność, nieformalnie przeprowadziliśmy ankietę wśród 12 głównych wydawców kart kredytowych, z których biur korzystają. Niektórzy emitenci pojawiali się, podczas gdy inni byli tajni. Oto, czego się nauczyliśmy.

Z jakich biur kredytowych korzystają wydawcy kart do pobierania kredytu?

American Express

American Express twierdzi, że pobiera raporty ze wszystkich trzech biur kredytowych.

Bank Ameryki

Bank of America twierdzi, że korzysta z raportów wszystkich trzech biur kredytowych.

Barclays

„We wszystkich naszych produktach kredytowych Barclays korzysta ze wszystkich trzech największych biur kredytowych” – mówi przedstawiciel George Caudill. „Cenimy ich sprawdzoną długoterminową stabilność, a wiarygodność ich danych pomaga nam podejmować rozsądne decyzje dotyczące zdolności kredytowej wnioskodawcy”.

Capital One

Firma twierdzi, że tożsamość biur informacji kredytowej, z których korzysta, jest zastrzeżona.

„Capital One bierze pod uwagę różne czynniki podczas procesu [decyzji] kredytowej, w tym przegląd historii kredytowej konsumentów z uznanymi… agencjami sprawozdawczymi kredytowymi” – mówi firma.

Pościg

„Chase uzyskuje dostęp do raportów kredytowych ze wszystkich trzech agencji informacji kredytowej w celu podejmowania [decyzji] kredytowych. Nie oznacza to jednak, że wyciągniemy wszystkie trzy raporty kredytowe wnioskodawcy ”- mówi przedstawicielka firmy Patricia Wexler.

Citi

Citi twierdzi, że pobiera raporty ze wszystkich trzech biur kredytowych.

Odkryć

Discover twierdzi, że ma „stosunki robocze” z trzema biurami kredytowymi, ale odmawia podania szczegółów.

Goldman Sachs

Firma, która jest wydawcą karty Apple, twierdzi, że polega na raportach kredytowych TransUnion i „innych” biur kredytowych, ale odmawia określenia, czy inne biura to Equifax i Experian.

HSBC

Przedstawiciel HSBC Matt Klein mówi, że Equifax jest głównym dostawcą raportów kredytowych, a Experian jest wsparciem.

Synchrony finansowe

„Synchrony dostosowuje nasze strategie, aby wykorzystać mocne strony każdego biura” – mówi przedstawiciel firmy. „Dlatego w oparciu o profil kandydata i sposób, w jaki się on składa, korzystalibyśmy z konkretnego biura i łączylibyśmy się z naszymi własnymi danymi, aby podjąć najlepszą decyzję dla naszych partnerów, wnioskodawcy i nas samych”.

Bank USA

Przedstawiciel amerykańskiego banku Evan Lapiska mówi, że nazwy biur kredytowych, z których korzysta, są uważane za „zastrzeżone” i „poufne”.

Wells Fargo

Firma twierdzi, że Wells Fargo polega na raportach kredytowych ze wszystkich trzech biur kredytowych.

Co mówią użytkownicy kart kredytowych?

Melinda Opperman, prezes i dyrektor ds. Relacji w Credit.org, agencji non-profit świadczącej doradztwo kredytowe i powiązane usługi, twierdzi, że przegląd forów internetowych i forów dyskusyjnych jej organizacji wskazuje, że American Express, Discover i US Bank polegają głównie lub wyłącznie na Experian, podczas gdy Barclays i Goldman Sachs zależą głównie lub tylko od TransUnion.

Oto, jak wygląda krajobraz sprawozdawczości kredytowej w przypadku innych wydawców kart, zgodnie z Credit.org:

  • Bank of America: Experian lub TransUnion
  • Capital One: Equifax, Experian i TransUnion
  • Chase: Equifax, Experian i TransUnion
  • Citi: Equifax i Experian
  • Wells Fargo: Equifax, Experian i TransUnion

Opperman ostrzegł, że te informacje stanowią jedynie szybki przegląd tego, co zgłaszają użytkownicy. Może więc różnić się od tego, czego doświadczasz, ubiegając się o kartę kredytową.

Niemniej jednak odwiedzanie forów internetowych poświęconych kartom kredytowym i forów dyskusyjnych może dać Ci poczucie, które biuro informacji kredytowej pomoże Ci zdecydować o losie Twojego wniosku.

Co mówią biura kredytowe?

Jak można się spodziewać, trzy biura kredytowe odmawiają ujawnienia, którzy wystawcy kart kupują ich raporty kredytowe. Podobnie Consumer Data Industry Association, grupa handlowa reprezentująca biura kredytowe, twierdzi, że również nie jest w stanie rzucić światła na biura kredytowe używane przez wydawców kart.

Wskazówka: twarde zapytanie obniża twoją zdolność kredytową, choć o niewielką kwotę. Dzieje się tak, ponieważ może wysłać niepewny sygnał do potencjalnego pożyczkodawcy. Na przykład, dlaczego złożyłeś wniosek o nowy kredyt? Czy zamierzasz maksymalnie wykorzystać nową linię kredytową? Dlatego ważne jest, aby ubiegać się o kredyt tylko wtedy, gdy go potrzebujesz.

Na czym polega tajemnica, z których biur korzystają wydawcy kart?

Ulzheimer, ekspert ds. Sprawozdawczości kredytowej, twierdzi, że rozumie, dlaczego niektórzy wydawcy kart mogą wzdragać się przed ujawnieniem biur kredytowych, na których polegają.

„Widzę, że niektórzy wydawcy kart wahają się przed ujawnieniem, którego biura używają do udzielania kredytów, ponieważ konsumenci są często uczeni, aby ubiegać się o pożyczkodawcę, który sporządza raport kredytowy, w którym ich wynik jest najwyższy. Do pewnego stopnia jest to podstawowy sposób gry w system ”- mówi.

„To nie jest bezpieczeństwo narodowe. Ale z pewnością nie są zobowiązani do ujawnienia tych informacji potencjalnemu wnioskodawcy ”- dodaje Ulzheimer.

Mówi, że wydawca karty zwykle wybiera jeden raport z jednego biura przy podejmowaniu decyzji w sprawie wniosku o kartę kredytową. Czemu? Pobieranie raportów ze wszystkich trzech biur kredytowych dla każdego wniosku byłoby zbyt kosztowne.

Ulzheimer mówi, że wydawca karty wybiera biuro, częściowo na podstawie rodzaju umowy, jaką ma z tym biurem. Te umowy prawie zawsze zawierają zobowiązanie do zakupu określonej liczby raportów z biura, mówi.

„Widzieliśmy na przykład doniesienia o tym, że Chase wyciąga wnioski z każdego z trzech głównych biur kredytowych w zależności od kraju pochodzenia pożyczkobiorcy” – mówi Opperman.

W niektórych przypadkach wydawca karty może pobrać raport łączący dane z więcej niż jednego biura, chociaż Opperman twierdzi, że nie jest to powszechna praktyka wśród wydawców kart.

Według Ulzheimera, gdy wydawca karty kupuje raport kredytowy, może pobrać wszystkie dostępne dane wnioskodawcy lub tylko niektóre dane, takie jak ocena kredytowa wnioskodawcy. Wydawca karty natychmiast otrzymuje te dane drogą elektroniczną.

Należy pamiętać, że wydawca karty może pokazać raport z jednego biura, przedstawiając bezpłatną ocenę kredytową lub raport kredytowy online, ale może polegać na raporcie z innego biura kredytowego, aby ocenić wniosek o kartę, zgodnie z Opperman.

Widzieliśmy na przykład raporty, w których Chase wyciągał wnioski z każdego z trzech głównych biur kredytowych w zależności od stanu pochodzenia pożyczkobiorcy.

Melinda Opperman, prezes Credit.org

Dlaczego ma to znaczenie dla konsumentów?

Gdyby decyzja należała do ubiegającego się o kartę kredytową, oczywiście chcieliby, aby wystawca karty sporządził raport zawierający najkorzystniejsze informacje – w szczególności jego ocenę kredytową.

Jednak wnioskodawca nie ma nic do powiedzenia w tej sprawie. Dlatego wystawca karty może na przykład pobrać raport z Experian, który pokazuje wynik kredytowy 680, podczas gdy raport Equifax podaje wynik na poziomie 700, a raport TransUnion określa go na poziomie 710.

W związku z tym raport Experian wskazujący na ocenę kredytową 680 może prowadzić do mniej pożądanych warunków, takich jak wyższy APR dla karty kredytowej.

Ted Rossman, analityk branżowy CreditCards.com, mówi, że biuro kredytowe jest używane, może również wejść w grę, jeśli ustawisz zamrożenie kredytu w jednym biurze, ale nie w dwóch innych.

Co więcej, mówi, że jedno lub więcej biur kredytowych może podawać niedokładne informacje – takie jak opóźniona płatność na koncie karty kredytowej, podczas gdy w rzeczywistości nie miałeś żadnych opóźnień w płatnościach – które mogą utrudnić Ci uzyskanie kredytu.

Konkluzja

W świetle tych zmiennych Ulzheimer zachęca konsumentów do sprawdzenia raportów kredytowych i ocen kredytowych przed złożeniem wniosku o kartę kredytową, aby mogli naprawić wszelkie pojawiające się problemy i „aby mieli lepsze wyobrażenie o tym, czego się spodziewać”.

Treść redakcyjna tej strony opiera się wyłącznie na obiektywnej ocenie naszych autorów i nie jest napędzana przez dolary reklamowe. Nie został dostarczony ani zlecony przez wydawców kart kredytowych. Możemy jednak otrzymać rekompensatę, gdy klikniesz linki do produktów naszych partnerów.

John Egan jest pisarzem, redaktorem i strategiem treści w Austin w Teksasie. Oprócz CreditCards.com jego prace zostały opublikowane przez Bankrate, HuffPost, Credit Karma, LendingTree, PolicyGenius, Vitacost, SpareFoot, LawnStarter i inne sklepy internetowe.

Co dalej?

Czy kredyt samochodowy poprawi moją zdolność kredytową?

Zastanawiasz się nad kredytem samochodowym? Przed złożeniem wniosku zapoznaj się z opcjami w oparciu o swój wynik i sytuację finansową. Ale jeśli zastanawiasz się, czy nowy kredyt samochodowy pomoże zwiększyć Twój kredyt, przeczytaj najpierw.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy